Gestion du crédit

Étant donné que l'argent obtenu en utilisant une carte de crédit constitue un prêt, moins votre solde est élevé, moins vous aurez de frais d'intérêt à payer. Vous pouvez éviter tous frais d'intérêt sur vos nouveaux achats en réglant le nouveau solde total à la date d’échéance du paiement minimum total dû. Pour les avances de fonds, chèques d’accès, dépôts ou transferts de soldes, des intérêts s’accumuleront à compter du premier jour de la transaction. Quels que soient les types de transactions que vous effectuez, à défaut de régler intégralement votre nouveau solde total, vous pouvez réduire vos frais d'intérêt en payant davantage que le paiement minimum total dû.

Comme il est facile de dépenser plus que votre limite de crédit, vous devez impérativement surveiller votre solde pour éviter les frais de dépassement de limite de crédit. Rappelez-vous les points suivants:

• Vous pouvez facilement surveiller votre solde en consultant votre relevé de compte, au moyen des services bancaires en ligne ou par téléphone.
• En plus de vos transactions, les frais et les intérêts peuvent augmenter votre solde et vous faire dépasser votre limite de crédit.

Les frais de transaction sont généralement calculés en fonction du montant de la transaction. Même si vous ne pourrez pas nécessairement les éviter, si vous comprenez comment ils sont appliqués, vous pourrez souvent en payer moins. Voici quelques principes élémentaires à retenir:

• Frais de transfert de solde-un transfert de solde à un créancier, faire un chèque ou un dépôt à un compte chèques peut être un bon moyen de profiter d'un taux d'intérêt plus bas, mais il y a parfois aussi des frais à payer. Tenez compte du taux et des frais possibles avant de décider si vous avez avantage à répondre à une offre de transfert de solde.
• Frais d'avance de fonds-la plupart des sociétés émettrices facturent des frais d'avance de fonds, qu'on peut obtenir à un guichet automatique, au comptoir bancaire ou à un comptoir Western Union. Si votre société émettrice applique un plafond aux frais, vous pourriez économiser de l'argent en retirant une grande avance de fonds au lieu d'en faire plusieurs plus petites. Avant de prendre une avance de fonds, tenez compte du montant des frais pour déterminer si la commodité de l'avance en vaut le coût. De plus, assurez-vous d’avoir le crédit disponible, car certains émetteurs y compris MBNA ont non seulement des limites de crédit mais aussi des limites d’avances de fonds qui restreignent le montant des fonds disponibles.
• Frais de transaction en quasi-espèces-Les quasi- espèces sont des instruments qui peuvent être utilisés comme de l'argent comptant ou changés en espèces, tels que les mandats, les jetons de casino, les devises étrangères et les virements télégraphiques. Si vous deviez en acheter, vous allez devoir accepter de payer les frais et vous devriez donc tenir compte du montant de ces frais pour éviter de dépasser votre limite de crédit. Les quasi-espèces sont traitées comme des avances de fonds.

Étant donné que les banques facturent des frais pour les services qu'elles fournissent, le seul moyen d'éviter la plupart des frais de carte de crédit est d'éviter d’utiliser ces servcies. Voici quelques exemples :

• Frais annuels-on peut les éviter en choisissant une carte de crédit sans frais annuels. Sachez toutefois que les taux d'intérêt de ces types de cartes peuvent être plus élevés.
• Frais de compte inactif-si vous prévoyez ne pas utiliser votre carte de crédit pendant plus d'une année, communiquez avec la société émettrice et fermez le compte.
• Frais de réimpression de relevés-votre relevé mensuel est gratuit, mais on vous fera payer toute copie de relevé papier que vous demanderez. Vous pouvez éviter ces frais en rangeant vos relevés de compte dans un lieu sûr chez vous. Vous pouvez également télécharger gratuitement des copies des relevés des six derniers mois si vous êtes inscrit aux services bancaires en ligne.
• Frais pour paiement retourné-vous pouvez facilement éviter ces frais en vous assurant que vous avez assez d'argent dans votre compte de chèques pour couvrir vos paiements avant de les envoyer.

Un transfert de solde consiste à transférer à un créancier une partie ou la totalité du solde (dette) que vous devez à un autre créancier. On fait généralement un transfert de solde pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas.

• Réglez potentiellement vos soldes existants en payant moins d'intérêt—en transférant une dette dont le taux d'intérêt annuel est plus élevé à un taux d’intérêt annuel moins élevé, vous économiserez l'argent que vous auriez à payer en intérêts sur ces soldes.
• Remboursez potentiellement ce que vous devez plus vite-en transférant des soldes à taux d’intérêt annuels plus élevés à un taux d’intérêt moins élevé, une partie plus importante de chaque paiement que vous effectuez servira à réduire votre dette plutôt qu'à payer des intérêts. Vous serez surpris de voir à quel point vous pouvez réduire votre dette de cette façon.
• Facilitez potentiellement la gestion de vos finances-en transférant tous vos soldes à un seul compte, vous pouvez mieux organiser vos finances en gardant tout ce que vous devez à un seul endroit, sans compter l'avantage de n'avoir qu'un versement mensuel à faire.
• Obtenez de l'argent quand vous en avez besoin-en profitant d'une offre de transfert de solde à faible taux d'intérêt annuel de lancement, vous pouvez améliorer vos finances grâce à une infusion d'argent liquide fort utile. Utilisez cet argent pour rembourser des dettes non liées à vos cartes de crédit ou payez-vous des vacances en famille.

Il y a souvent des frais pour les transferts de soldes d'un créancier à un autre. Vérifiez les modalités spécifiques qui s'appliquent à votre compte.

Oui.

Chez MBNA, votre demande de carte de crédit peut vous autoriser à demander des transferts de soldes. Dès que votre demande est approuvée, vous pouvez aller en ligne à www.accesenligne.ca ou nous appeler pour transférer autant de soldes de prêt que vous désirez jusqu'à concurrence du crédit disponible dans votre compte. Pour en savoir plus, cliquez sur Transferts de soldes et accès à des fonds.

Oui, cela dépendra de votre limite de crédit, qui est fixée par la société émettrice au moment où vous ouvrez votre compte de carte de crédit, tout comme le sont les frais associés au transfert. La limite de crédit de votre compte est personnelle et déterminée par plusieurs facteurs, dont vos antécédents de crédit.

Les chèques d’accès sont une forme d’instrument de crédit qui peuvent être utilisés comme des chèques réguliers pour accéder au crédit disponible dans votre compte. Les chèques d’accès peuvent être tirés sur votre compte de carte de crédit jusqu'à concurrence de votre crédit disponible. Vous pouvez utiliser les chèques d’accès pour payer des produits ou services ou pour déposer des fonds dans un compte bancaire.

Il n'y a aucuns frais pour l'utilisation des chèques en tant que tels, mais il y a habituellement des frais de transaction qui correspondent à un pourcentage du montant du chèque. Sachez aussi que les intérêts sur une avance de fonds courent à partir de la date à laquelle le chèque est débité. Toute période promotionnelle de taux d'intérêt de lancement sur les chèques commence à la date d'ouverture de votre compte et se termine à la date d'expiration spécifiée.

Même si les mathématiques ne sont pas votre fort, le taux d'intérêt annuel (TIA) de votre carte de crédit est un chiffre que vous vous devez de connaître. Le TIA exprime le coût de votre crédit comme un taux annuel.

Une bonne compréhension de votre ou vos TIA peut vous aider à prendre de meilleures décisions financières. Vous pourriez économiser en évaluant votre ou vos taux actuels, en comparant les taux des nouvelles offres et en évitant de poser des gestes susceptibles de déclencher un taux de manquement. Si vous comprenez cet aspect essentiel de votre compte, vous pourriez économiser de l'argent à long terme.

L'application d'un TIA différent pour les achats et pour les avances de fonds est une pratique courante. Les sociétés émettrices peuvent aussi promouvoir l'utilisation de leur carte en offrant un TIA promotionnel qui vous fait bénéficier d'un TIA plus bas sur certains types de transactions pendant une période donnée. À la fin de cette période, le TIA retourne au TIA standard. Si vous vous en servez intelligemment, ces faibles taux promotionnels peuvent vous faire économiser de l'argent.

Un type de TIA à éviter est le TIA de manquement. Ces TIA plus élevés sont souvent imposés si vous payez en retard ou si vous dépensez au-delà de votre limite de crédit. Certaines sociétés émettrices peuvent également imposer ces taux pour d'autres raisons-si votre paiement est sans provision, par exemple. Consultez votre convention de compte de carte de crédit pour tous les détails à ce sujet.

Comme les clients empruntent de l'argent pour différentes périodes de temps, les banques revoient les soldes des comptes quotidiennement pour s'assurer que les clients ne paient que pour le temps durant lequel ils ont emprunté l'argent. Ainsi, les banques facturent généralement des intérêts composés quotidiennement. Chaque jour, elles revoient le solde, y appliquent un taux d’intérêt quotidien (TIQ) pour ensuite facturer l'intérêt du jour suivant selon le solde de ce jour plus les intérêts encourus. Ce calcul continue chaque jour pendant tout le cycle de facturation mensuel.

Vous pouvez vérifier la méthode employée pour calculer les intérêts mensuels dans votre compte, selon la catégorie de transaction, en lisant votre convention de compte.

Comme votre solde peut varier de jour en jour, les sociétés émettrices emploient différentes méthodes pour déterminer le solde qui est assujetti aux frais d'intérêt. Vous devriez trouver une description de la méthode employée par votre société émettrice dans votre convention de compte. Les trois méthodes les plus courantes sont celles du solde quotidien moyen, du solde ajusté et du solde de deux cycles. Votre société émettrice calculera des soldes distincts pour les transactions auxquelles s'appliquent des TIA différents.

Une partie de votre paiement mensuel est affectée au montant principal de votre compte de carte de crédit. Comparez votre paiement mensuel à vos frais d’intérêt. Le fait de payer juste un peu plus chaque mois peut vous aider à rembourser votre dette plus rapidement.

Envisagez un transfert de solde ou un prêt de consolidation des dettes – mais seulement si vous pouvez économiser en intérêts et éviter de vous endetter davantage. Agissez intelligemment, surveillez vos soldes et assurez-vous de payer vos comptes portant des taux d’intérêt plus élevés, ce que vous pouvez faire en transférant l’ensemble de vos soldes à une carte de crédit à taux d’intérêt réduit. Apprenez comment en cliquant sur Transferts de soldes, chèques d’accès, dépôts et avances de fonds..