Gestion du crédit

Le crédit est un outil financier pratique qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers et vous offrir la souplesse financière dont vous avez besoin. Découvrez les conseils de la MBNA en matière de gestion du crédit afin d’apprendre comment gérer votre crédit de manière responsable et comment prendre le contrôle de votre crédit plutôt que de laisser le crédit vous contrôler.

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Étendre Que dois-je faire pour gérer mon crédit de façon responsable?

Un bon premier pas dans la direction de la gestion responsable du crédit consiste à gérer votre argent de façon responsable. Voici quelques conseils pratiques qui peuvent vous aider à y arriver :

  • Dotez-vous d’un budget

    budget

    Un budget est une description d'un plan financier. C'est une liste du revenu estimé et des dépenses estimées pour une période à venir donnée.

    pour gérer vos dépenses - et respectez-le!
  • Soyez réaliste lorsque vous songez à dépenser.
  • Suivez la trace de vos dépenses - commencez par conserver des copies de vos reçus.
  • Mettez de l’argent de côté en prévision d’un achat important, servez-vous de votre carte récompenses pour accumuler des points et réglez tous vos achats avant la prochaine date d’échéance.
  • Limitez le montant de vos soldes

    solde

    Le montant total dû dans un compte de carte de crédit à un moment donné.

    de carte de crédit - ou mieux encore, essayez de les régler intégralement chaque mois.
Étendre Que dois-je faire pour emprunter de façon responsable?

Emprunter de façon responsable, c’est éviter d’assumer plus de dettes que vous ne pouvez rembourser. Voici quelques conseils pratiques :

  • Suivez la règle 20/10 : N’empruntez jamais plus de 20 % de votre revenu annuel après impôt et assurez-vous que vos versements mensuels ne dépassent jamais 10 % de votre revenu mensuel net.
  • Utilisez votre crédit pour des achats prévus qui correspondent à votre budget mensuel et évitez de faire des achats impulsifs à prix d’aubaine. Ces aubaines ne sembleront plus être une aussi bonne affaire si vous tenez compte des frais d’intérêt mensuels qui s’y ajouteront.
  • Il n’est pas sage de financer des achats sur une période plus longue que la durée de vie du produit que vous achetez. Il n’y a pas de problème à financer l’achat d’une voiture sur une longue période, mais les achats de tous les jours ne devraient être financés qu’à court terme.
Évitez de frôler ou d’atteindre votre limite de crédit. De cette façon, vous économiserez sur les frais d’intérêt mensuels

frais d’intérêt mensuels

Les frais de crédit mensuels représentent les intérêts plus les frais de transaction et tous autres frais imputés à votre compte de carte de crédit.

et vous disposerez d’une marge de manœuvre lorsque vous en aurez vraiment besoin, pour régler des réparations urgentes sur votre voiture ou des frais médicaux, par exemple.
Étendre Que dois-je faire pour payer de façon responsable?

Payer de façon responsable, c’est toujours payer ses factures à temps et comme convenu. C’est un moyen essentiel d’établir un bon crédit. Voici quelques conseils pratiques à suivre pour payer votre compte de carte de crédit MBNA :

  • Vous pouvez faire des versements par la poste ou par transfert électronique (TEF)

    transfert électronique de fonds (TEF)

    Tout transfert de fonds amorcé par des moyens électroniques, comme un terminal électronique, téléphone, ordinateur, guichet automatique ou bande magnétique.

    de fonds. Si vous choisissez de payer par la poste, prévoyez au moins 10 jours pour la livraison. Si vous voulez faire des TEF, vous allez devoir vous inscrire au paiement par débit direct préautorisé de votre compte bancaire. Dans les deux cas, veillez à ce qu’il y ait suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir vos paiements.
  • Vous pouvez réduire considérablement les frais d’intérêt dus simplement en payant plus que le paiement mensuel minimum total dû. Vous pouvez éviter complètement de payer des frais d’intérêt sur les achats en réglant votre solde intégralement et à temps chaque mois.
Pour en savoir plus sur ce que vous pouvez faire pour payer de façon responsable, cliquez sur Facturation et paiements.
Étendre Quels sont les signes avant-coureurs de difficultés financières?

Voici quelques-uns des signes avant-coureurs de difficultés financières. Si un ou plusieurs de ces énoncés correspondent à votre situation, il serait peut-être temps d’analyser votre santé financière ou de consulter un conseiller professionnel.

  • Vous payez toujours vos factures en retard et vous versez uniquement le paiement minimal total exigible chaque mois.
  • Vous êtes surpris du nombre de nouveaux achats/transactions sur votre relevé chaque mois.
  • Vous avez atteint ou dépassé la limite de crédit qui vous est autorisée sur un ou plusieurs de vos comptes.
  • Vous devez faire du travail supplémentaire ou même trouver un second emploi uniquement pour effectuer les paiements mensuels sur vos dettes.
Étendre Comment puis-je protéger mon crédit et me protéger moi-même?

Les difficultés financières sont souvent une conséquence de situations imprévues. Les événements imprévisibles peuvent être coûteux, et ils surviennent généralement au moment qui vous prend le plus au dépourvu. C’est pour cette raison que les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent une assurance facultative telle que CréditSageMD et Alerte CréditMD qui vous protège contre les imprévus.

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Étendre Que puis-je faire pour minimiser les frais d’intérêt de ma carte de crédit?
Étant donné que l’argent obtenu en utilisant une carte de crédit constitue un prêt, moins votre solde est élevé, moins vous aurez de frais d’intérêt à payer. Vous pouvez éviter tous frais d’intérêt sur vos nouveaux achats en réglant le nouveau solde total à la date d’échéance du paiement minimal total exigible. Pour les avances de fonds, chèques d’accès, dépôts ou transferts de soldes, des intérêts s’accumuleront à compter du premier jour de la transaction. Quels que soient les types de transactions que vous effectuez, à défaut de régler intégralement votre nouveau solde total, vous pouvez réduire vos frais d’intérêt en payant davantage que le paiement minimal total exigible.
Étendre Que puis-je faire pour éviter des frais de transaction sur ma carte de crédit?

Les frais de transaction sont généralement calculés en fonction du montant de la transaction. Même si vous ne pourrez pas nécessairement les éviter, si vous comprenez comment ils sont appliqués, vous pourrez souvent en payer moins. Voici quelques principes élémentaires à retenir :

  • Frais de transfert de solde — Transférer le solde à un créancier, ou faire un chèque ou un dépôt à un compte chèques peut être un bon moyen de profiter d’un taux d’intérêt plus bas, mais il y a parfois aussi des frais à payer. Tenez compte du taux et des frais possibles avant de décider si vous avez avantage à répondre à une offre de transfert de solde.
  • Frais d’avance de fonds — La plupart des sociétés émettrices facturent des frais d’avance de fonds, qu’on peut obtenir à un guichet automatique, au comptoir bancaire ou à un comptoir Western UnionMD. Si votre société émettrice applique un plafond aux frais, vous pourriez économiser de l’argent en retirant une grande avance de fonds au lieu d’en faire plusieurs plus petites. Avant de prendre une avance de fonds, tenez compte du montant des frais pour déterminer si la commodité de l’avance en vaut le coût. De plus, assurez-vous d’avoir le crédit disponible, car certains émetteurs y compris MBNA ont non seulement des limites de crédit mais aussi des limites d’avances de fonds qui restreignent le montant des fonds disponibles.
  • Frais de transaction en équivalents de trésorerie — Les équivalents de trésorerie sont des instruments qui peuvent être utilisés comme de l’argent comptant ou changés en espèces, tels que les mandats, les jetons de casino, les devises étrangères et les virements télégraphiques. Si vous deviez en acheter, il vous faudrait accepter de payer les frais et vous devriez donc tenir compte du montant de ces frais pour éviter de dépasser votre limite de crédit. Les équivalents de trésorerie sont traités comme des avances de fonds.
Étendre Que puis-je faire pour éviter tous les autres frais de carte de crédit?

L’utilisation d’une carte de crédit est toujours associée à des frais. Toutefois, il y a des façons de profiter de votre carte de crédit tout en payant moins. Voici quelques exemples :

  • Frais annuels — On peut les éviter en choisissant une carte de crédit sans frais annuels. Sachez toutefois que les taux d’intérêt de ces types de cartes peuvent être plus élevés.
  • Frais de compte inactif — Si vous prévoyez ne pas utiliser votre carte de crédit pendant plus d’une année, communiquez avec la société émettrice et fermez le compte.
  • Frais de réimpression de relevés — Votre relevé mensuel est gratuit, mais on vous fera payer toute copie de relevé papier que vous demanderez. Vous pouvez éviter ces frais en rangeant vos relevés de compte dans un lieu sûr chez vous. Vous pouvez également télécharger gratuitement des copies des relevés des six derniers mois si vous êtes inscrit aux Services bancaires en ligne.
  • Frais pour paiement retourné — Vous pouvez facilement éviter ces frais en vous assurant que vous avez assez d’argent dans votre compte de chèques pour couvrir vos paiements avant de les envoyer.

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Étendre Qu’est-ce qu’un transfert de solde?
Un transfert de solde consiste à transférer à un créancier une partie ou la totalité du solde (dette) que vous devez à un autre créancier. On fait généralement un transfert de solde pour profiter d’un taux d’intérêt plus bas.
Étendre Quels sont les avantages des transferts de soldes?
  • Réglez potentiellement vos soldes existants en payant moins d’intérêt — En transférant une dette dont le taux d’intérêt annuel est plus élevé à un taux d’intérêt annuel moins élevé

    taux d’intérêt annuel moins élevé

    Un taux moins élevé que le taux d'intérêt standard qui s'applique seulement à certaines transactions, pour une période de temps limitée. Aussi appelé « taux d'intérêt annuel promotionnel ».

    , vous économiserez l’argent que vous auriez à payer en intérêts sur ces soldes.
  • Remboursez potentiellement ce que vous devez plus vite — En transférant des soldes à taux d’intérêt annuels plus élevés à un taux d’intérêt moins élevé

    taux d’intérêt annuel moins élevé

    Un taux moins élevé que le taux d'intérêt standard qui s'applique seulement à certaines transactions, pour une période de temps limitée. Aussi appelé « taux d'intérêt annuel promotionnel ».

    , une partie plus importante de chaque paiement que vous effectuez servira à réduire vos dettes plutôt qu’à payer des intérêts. Vous serez surpris de voir à quel point vous pouvez réduire vos dettes rapidement de cette façon.
  • Facilitez potentiellement la gestion de vos finances — En transférant tous vos soldes à un seul compte, vous pouvez mieux organiser vos finances en gardant tout ce que vous devez à un seul endroit,  sans compter l’avantage de n’avoir qu’un versement mensuel à faire.
Étendre Y a-t-il des frais pour les transferts de solde?
Il y a souvent des frais pour les transferts de soldes d’un créancier à un autre. Vérifiez les modalités spécifiques qui s’appliquent à votre compte.
Étendre Puis-je transférer des soldes de plus d’un créancier?
Oui.
Étendre Comment dois-je procéder pour effectuer un transfert de solde?

Chez MBNA, votre demande de carte de crédit peut vous autoriser à demander des transferts de soldes. Une fois votre demande approuvée, vous pouvez aller en ligne à www.accesenligne.ca ou nous appeler pour transférer autant de soldes de prêt que vous désirez jusqu’à concurrence de votre crédit disponible. Pour en savoir plus, cliquez sur Transferts de solde, chèques d’accès, dépôts et avances de fonds.

Étendre Y a-t-il une limite au montant du solde que je peux transférer?
Oui, cela dépendra de votre limite de crédit

limite de crédit

Le crédit maximal attribué par une institution donnée à un client. Aussi appelé « marge ou ligne de crédit ».

, qui est fixée par la société émettrice au moment où vous ouvrez votre compte de carte de crédit, tout comme le sont les frais associés au transfert. La limite de crédit de votre compte est personnelle et déterminée par plusieurs facteurs, dont vos antécédents de crédit

antécédents de crédit

Des renseignements comprenant vos types de comptes, les soldes résiduels, l'état des paiements, les renseignements sur les recouvrements et les demandes de renseignements. Les agences d'évaluation du crédit recueillent et organisent les renseignements sur les gens qui ont du crédit. Les renseignements remontent généralement jusqu'à sept à dix ans. Ce dossier contient vos nom, adresse, nom d'employeur, durée d'emploi et vos antécédents de crédit.

.
Étendre Qu’est-ce qu’un chèque d’accès?
Les chèques d’accès sont une forme d’instrument de crédit qui peut être utilisée comme des chèques réguliers pour accéder au crédit disponible dans votre compte. Les chèques d’accès peuvent être tirés sur votre compte de carte de crédit jusqu’à concurrence de votre crédit disponible. Vous pouvez utiliser les chèques d’accès pour payer des produits ou services ou pour déposer des fonds dans un compte bancaire.
Étendre Y a-t-il des frais applicables à l’utilisation d’un chèque d’accès?
Il n’y a aucuns frais pour l’utilisation des chèques en tant que tels, mais il y a habituellement des frais de transaction qui correspondent à un pourcentage du montant du chèque. Sachez aussi que les intérêts sur une avance de fonds courent à partir de la date à laquelle le chèque est débité.

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Étendre Pourquoi devrais-je en apprendre plus sur les taux d’intérêt annuels (TIA) des cartes de crédit?

Même si les mathématiques ne sont pas votre fort, le taux d’intérêt annuel (TIA) de votre carte de crédit est un chiffre que vous vous devez de connaître. Le TIA exprime le coût de votre crédit comme un taux annuel

taux annuel

Le taux d'intérêt pendant une année complète (annualisé), plutôt que simplement un taux ou des frais mensuels.

.

Une bonne compréhension de votre ou vos TIA peut vous aider à prendre de meilleures décisions financières. Vous pourriez économiser en évaluant votre ou vos taux actuels, en comparant les taux des nouvelles offres et en évitant de poser des gestes susceptibles de déclencher un taux par défaut.

taux de manquement

Le ou les TIA qui peuvent être appliqués à votre compte dans certaines circonstances, comme un paiement en retard, un paiement omis, un paiement moindre que le montant exigible à votre date d'échéance du paiement, ou un solde qui dépasse votre limite de crédit. Aussi appelé « TIA de manquement » ou « taux de pénalité ».

Si vous comprenez cet aspect essentiel de votre compte, vous pourriez économiser de l’argent à long terme.

Étendre Y a-t-il des TIA différents pour différents types de transactions?

L’application d’un TIA différent pour les achats et pour les avances de fonds est une pratique courante. Les sociétés émettrices peuvent aussi promouvoir l’utilisation de leur carte en offrant un TIA promotionnel qui vous fait bénéficier d’un TIA plus bas sur certains types de transactions pendant une période donnée. À la fin de cette période, le TIA retourne au TIA standard. Si vous vous en servez intelligemment, ces faibles TIA peuvent vous faire économiser de l’argent.

Un type de TIA à éviter est le TIA de manquement. Ces TIA plus élevés sont souvent imposés si vous payez en retard ou si vous dépensez au-delà de votre limite de crédit. Certaines sociétés émettrices peuvent également imposer ces taux pour d’autres raisons—si votre paiement est refusé, par exemple. Consultez votre convention de compte

convention de compte

Les modalités d'utilisation d'une carte de crédit et du remboursement de la dette entre l'emprunteur et l'institution prêteuse. Vous en recevrez un exemplaire à l'ouverture d'un compte, et vous pouvez aussi en demander un exemplaire au service à la clientèle de la société émettrice.

de carte de crédit pour tous les détails à ce sujet.

Étendre Comment les intérêts mensuels sont-ils calculés?

Comme les clients empruntent de l’argent pour différentes périodes de temps, les banques revoient les soldes des comptes quotidiennement pour s’assurer que les clients ne paient que pour le temps durant lequel ils ont emprunté l’argent. Ainsi, les banques facturent généralement des intérêts composés quotidiennement. Chaque jour, elles revoient normalement le solde, y appliquent un taux d’intérêt quotidien (TIQ)

taux d’intérêt quotidien

Les frais de crédit applicables à un solde de crédit à la consommation, exprimé en pourcentage, qui s'applique quotidiennement.

pour ensuite facturer l’intérêt du jour suivant selon le solde de ce jour plus les intérêts encourus. Ce calcul continue chaque jour pendant tout le cycle de facturation

cycle de facturation du relevé

Le moment écoulé entre la date de votre dernier relevé et la date de votre relevé courant. Par exemple, si votre relevé courant est daté du 1er octobre et que votre relevé précédent était daté du 1er septembre, il y a 30 jours dans le cycle de facturation de votre relevé.

mensuel.

Vous pouvez vérifier la méthode employée pour calculer les intérêts mensuels dans votre compte, selon la catégorie de transaction, en lisant votre convention de compte.

Étendre Comment mon solde mensuel est-il calculé?
Comme votre solde peut varier de jour en jour, les sociétés émettrices emploient différentes méthodes pour déterminer le solde qui est assujetti aux frais d’intérêt. Vous devriez trouver une description de la méthode employée par votre société émettrice dans votre convention de compte. Les trois méthodes les plus courantes sont celles du solde quotidien moyen

solde quotidien moyen

Le solde assujetti à des frais de crédit utilisé pour calculer le solde chaque jour du cycle de facturation. Le solde quotidien moyen est déterminé en additionnant les soldes quotidiens, puis en divisant la somme par le nombre de jours dans le cycle.

, du solde ajusté

solde ajusté

Le solde assujetti à des frais de crédit, qui est calculé en additionnant toutes les transactions, puis en soustrayant tous les paiements ou crédits, juste avant l'impression de votre relevé par la société émettrice.

et du solde de deux cycles

solde de deux cycles

Le calcul du solde assujetti à des frais de crédit en faisant la moyenne des transactions du mois courant et des transactions du mois précédent.

. Votre société émettrice calculera des soldes distincts pour les transactions auxquelles s’appliquent des TIA différents.
Étendre Comment le versement mensuel sur ma carte de crédit réduit-il ma dette?

Une partie de votre paiement mensuel est affectée au montant principal de votre compte de carte de crédit. Comparez votre paiement mensuel à vos frais d’intérêt. Le fait de payer juste un peu plus chaque mois peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement.

Envisagez un transfert de solde ou un prêt de consolidation des dettes – mais seulement si vous pouvez économiser en intérêts et éviter de vous endetter davantage. Agissez intelligemment, surveillez vos soldes et assurez-vous de payer vos comptes portant des taux d’intérêt plus élevés,  ce que vous pouvez faire en transférant l’ensemble de vos soldes à une carte de crédit à taux d’intérêt réduit. Apprenez comment en cliquant sur Transferts de solde, chèques d’accès, dépôts et avances de fonds.