Gestion du crédit

Un bon premier pas dans la direction de la gestion responsable du crédit consiste à gérer votre argent de façon responsable. Voici quelques conseils pratiques qui peuvent vous aider à y arriver :

• Dotez-vous d’un budget pour gérer vos dépenses - et respectez-le!
• Soyez réaliste lorsque vous songez à dépenser.
• Suivez la trace de vos dépenses - commencez par conserver des copies de vos reçus.
• Mettez de l’argent de côté en prévision d’un achat important, servez-vous de votre carte récompenses pour accumuler des points et réglez tous vos achats avant la prochaine date d’échéance.
• Limitez le montant de vos soldes de carte de crédit - ou mieux encore, essayez de les régler intégralement chaque mois.

Emprunter de façon responsable, c’est éviter d’assumer plus de dettes que vous ne pouvez rembourser. Voici quelques conseils pratiques :

• Suivez la règle 20/10 : N’empruntez jamais plus de 20 % de votre revenu annuel après impôt et assurez-vous que vos versements mensuels ne dépassent jamais 10 % de votre revenu mensuel net.
• Utilisez votre crédit pour des achats prévus qui correspondent à votre budget mensuel et évitez de faire des achats impulsifs à prix d’aubaine. Ces aubaines ne sembleront plus être une aussi bonne affaire si vous tenez compte des frais d’intérêt mensuels qui s’y ajouteront.
• Il n’est pas sage de financer des achats sur une période plus longue que la durée de vie du produit que vous achetez. Il n’y a pas de problème à financer l’achat d’une voiture sur une longue période, mais les achats de tous les jours ne devraient être financés qu’à court terme.

Évitez de frôler ou d’atteindre votre limite de crédit. De cette façon, vous économiserez sur les frais d’intérêt mensuels et vous disposerez d’une marge de manœuvre lorsque vous en aurez vraiment besoin, pour régler des réparations urgentes sur votre voiture ou des frais médicaux, par exemple.

Payer de façon responsable, c’est toujours payer ses factures à temps et comme convenu. C’est un moyen essentiel d’établir un bon crédit. Voici quelques conseils pratiques à suivre pour payer votre compte de carte de crédit MBNA :

• Vous pouvez faire des versements par la poste ou par transfert électronique (TEF) de fonds. Si vous choisissez de payer par la poste, prévoyez au moins 10 jours pour la livraison. Si vous voulez faire des TEF, vous allez devoir vous inscrire au paiement par débit direct préautorisé de votre compte bancaire. Dans les deux cas, veillez à ce qu’il y ait suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir vos paiements.
• Vous pouvez réduire considérablement les frais d’intérêt dus simplement en payant plus que le paiement mensuel minimum total dû. Vous pouvez éviter complètement de payer des frais d’intérêt sur les achats en réglant votre solde intégralement et à temps chaque mois.

Pour en savoir plus sur ce que vous pouvez faire pour payer de façon responsable, cliquez sur Facturation et paiements.

Voici quelques-uns des signes avant-coureurs de difficultés financières. Si un ou plusieurs de ces énoncés correspondent à votre situation, il serait peut-être temps d’analyser votre santé financière ou de consulter un conseiller professionnel.

• Vous payez toujours vos factures en retard et vous versez uniquement le paiement minimal total exigible chaque mois.
• Vous êtes surpris du nombre de nouveaux achats/transactions sur votre relevé chaque mois.
• Vous avez atteint ou dépassé la limite de crédit qui vous est autorisée sur un ou plusieurs de vos comptes.
• Vous devez faire du travail supplémentaire ou même trouver un second emploi uniquement pour effectuer les paiements mensuels sur vos dettes.

Les difficultés financières sont souvent une conséquence de situations imprévues. Les événements imprévisibles peuvent être coûteux, et ils surviennent généralement au moment qui vous prend le plus au dépourvu. C’est pour cette raison que les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent des programmes d’assurance facultative pour protéger le solde de carte de crédit tels que le Régime de protection de paiements pour carte de crédit MBNA qui vous protègent contre les imprévus.

Étant donné que l’argent obtenu en utilisant une carte de crédit constitue un prêt, moins votre solde est élevé, moins vous aurez de frais d’intérêt à payer. Vous pouvez éviter tous frais d’intérêt sur vos nouveaux achats en réglant le nouveau solde total à la date d’échéance du paiement minimal total exigible. Pour les avances de fonds, chèques d’accès, dépôts ou transferts de soldes, des intérêts s’accumuleront à compter du premier jour de la transaction. Quels que soient les types de transactions que vous effectuez, à défaut de régler intégralement votre nouveau solde total, vous pouvez réduire vos frais d’intérêt en payant davantage que le paiement minimal total exigible.

Les frais de transaction sont généralement calculés en fonction du montant de la transaction. Même si vous ne pourrez pas nécessairement les éviter, si vous comprenez comment ils sont appliqués, vous pourrez souvent en payer moins. Voici quelques principes élémentaires à retenir :

• Frais de transfert de solde — Transférer le solde à un créancier, ou faire un chèque ou un dépôt à un compte chèques peut être un bon moyen de profiter d’un taux d’intérêt plus bas, mais il y a parfois aussi des frais à payer. Tenez compte du taux et des frais possibles avant de décider si vous avez avantage à répondre à une offre de transfert de solde.
• Frais d’avance de fonds — La plupart des sociétés émettrices facturent des frais d’avance de fonds, qu’on peut obtenir à un guichet automatique, au comptoir bancaire ou à un comptoir Western UnionMD. Si votre société émettrice applique un plafond aux frais, vous pourriez économiser de l’argent en retirant une grande avance de fonds au lieu d’en faire plusieurs plus petites. Avant de prendre une avance de fonds, tenez compte du montant des frais pour déterminer si la commodité de l’avance en vaut le coût. De plus, assurez-vous d’avoir le crédit disponible, car certains émetteurs y compris MBNA ont non seulement des limites de crédit mais aussi des limites d’avances de fonds qui restreignent le montant des fonds disponibles.
• Frais de transaction en équivalents de trésorerie — Les équivalents de trésorerie sont des instruments qui peuvent être utilisés comme de l’argent comptant ou changés en espèces, tels que les mandats, les jetons de casino, les devises étrangères et les virements télégraphiques. Si vous deviez en acheter, il vous faudrait accepter de payer les frais et vous devriez donc tenir compte du montant de ces frais pour éviter de dépasser votre limite de crédit. Les équivalents de trésorerie sont traités comme des avances de fonds.

L’utilisation d’une carte de crédit est toujours associée à des frais. Toutefois, il y a des façons de profiter de votre carte de crédit tout en payant moins. Voici quelques exemples :

• Frais annuels — On peut les éviter en choisissant une carte de crédit sans frais annuels. Sachez toutefois que les taux d’intérêt de ces types de cartes peuvent être plus élevés.
• Frais de compte inactif — Si vous prévoyez ne pas utiliser votre carte de crédit pendant plus d’une année, communiquez avec la société émettrice et fermez le compte.
• Frais de réimpression de relevés — Votre relevé mensuel est gratuit, mais on vous fera payer toute copie de relevé papier que vous demanderez. Vous pouvez éviter ces frais en rangeant vos relevés de compte dans un lieu sûr chez vous. Vous pouvez également télécharger gratuitement des copies des relevés des six derniers mois si vous êtes inscrit aux Services bancaires en ligne.
• Frais pour paiement retourné — Vous pouvez facilement éviter ces frais en vous assurant que vous avez assez d’argent dans votre compte de chèques pour couvrir vos paiements avant de les envoyer.

Un transfert de solde consiste à transférer à un créancier une partie ou la totalité du solde (dette) que vous devez à un autre créancier. On fait généralement un transfert de solde pour profiter d’un taux d’intérêt plus bas.

• Réglez potentiellement vos soldes existants en payant moins d’intérêt — En transférant une dette dont le taux d’intérêt annuel est plus élevé à un taux d’intérêt annuel moins élevé, vous économiserez l’argent que vous auriez à payer en intérêts sur ces soldes.
• Remboursez potentiellement ce que vous devez plus vite — En transférant des soldes à taux d’intérêt annuels plus élevés à un taux d’intérêt moins élevé, une partie plus importante de chaque paiement que vous effectuez servira à réduire vos dettes plutôt qu’à payer des intérêts. Vous serez surpris de voir à quel point vous pouvez réduire vos dettes rapidement de cette façon.
• Facilitez potentiellement la gestion de vos finances — En transférant tous vos soldes à un seul compte, vous pouvez mieux organiser vos finances en gardant tout ce que vous devez à un seul endroit,  sans compter l’avantage de n’avoir qu’un versement mensuel à faire.

Il y a souvent des frais pour les transferts de soldes d’un créancier à un autre. Vérifiez les modalités spécifiques qui s’appliquent à votre compte.

Oui.

Chez MBNA, votre demande de carte de crédit peut vous autoriser à demander des transferts de soldes. Une fois votre demande approuvée, vous pouvez aller en ligne à www.accesenligne.ca ou nous appeler pour transférer autant de soldes de prêt que vous désirez jusqu’à concurrence de votre crédit disponible. Pour en savoir plus, cliquez sur Transferts de solde, chèques d’accès, dépôts et avances de fonds.

Oui, cela dépendra de votre limite de crédit, qui est fixée par la société émettrice au moment où vous ouvrez votre compte de carte de crédit, tout comme le sont les frais associés au transfert. La limite de crédit de votre compte est personnelle et déterminée par plusieurs facteurs, dont vos antécédents de crédit.

Les chèques d’accès sont une forme d’instrument de crédit qui peut être utilisée comme des chèques réguliers pour accéder au crédit disponible dans votre compte. Les chèques d’accès peuvent être tirés sur votre compte de carte de crédit jusqu’à concurrence de votre crédit disponible. Vous pouvez utiliser les chèques d’accès pour payer des produits ou services ou pour déposer des fonds dans un compte bancaire.

Il n’y a aucuns frais pour l’utilisation des chèques en tant que tels, mais il y a habituellement des frais de transaction qui correspondent à un pourcentage du montant du chèque. Sachez aussi que les intérêts sur une avance de fonds courent à partir de la date à laquelle le chèque est débité.